Ondřej Smejkal

8. 1. 2025

Výběr správné délky fixace úrokové sazby je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí při sjednávání hypotéky. Krátká fixace umožňuje častější změnu podmínek, zatímco delší fixace zajišťuje stabilitu splátek i při růstu sazeb na trhu. Jaké výhody a nevýhody jednotlivé možnosti nabízejí a co vše byste měli zvážit při výběru délky fixace? Odpovědi najdete v tomto článku.

Co je fixace a jak ovlivňuje vaši hypotéku?

Fixace úrokové sazby znamená, že po určitou dobu zůstává úroková sazba sjednané hypotéky neměnná. Během této doby banka nemůže změnit výši úroku, splátky tedy zůstávají stabilní. Fixace se sjednává při uzavření hypotéky a její délka se obvykle pohybuje od jednoho roku až po deset let. Nejčastější délky fixací, které banky nabízejí, jsou 3, 5 a 10 let.

Výběr délky fixace je klíčový, protože ovlivňuje nejen stabilitu splátek, ale i flexibilitu při změnách trhu. Délka fixace přímo ovlivňuje možnost refinancování hypotéky – po dobu fixace nelze měnit jejího poskytovatele, aniž byste museli platit sankční poplatky. Proto je důležité správně odhadnout, jak se mohou úrokové sazby vyvíjet, a vybrat tak fixaci, která vám přinese maximální výhodu.

Krátká vs. dlouhá fixace: Výhody a nevýhody obou přístupů

Při výběru délky fixace je třeba zvážit několik faktorů, zejména aktuální výši úrokových sazeb a vaši finanční situaci. Krátká fixace, obvykle na 1 až 3 roky, nabízí výhodu v podobě větší flexibility. Pokud se po uplynutí krátké fixace sazby na trhu sníží, máte možnost sjednat novou hypotéku za výhodnějších podmínek. Na druhou stranu, krátká fixace může být riziková, pokud sazby během této doby prudce vzrostou – po skončení fixace byste tak mohli čelit výraznému zvýšení splátek.

Dlouhá fixace, nejčastěji na 5 až 10 let, poskytuje větší jistotu. Po celou dobu fixace víte, že se výše splátek nezmění, což je výhodné zejména v období rostoucích úrokových sazeb. Může se však stát, že v případě poklesu sazeb budete platit více, než byste museli při krátké fixaci. Navíc dlouhá fixace omezuje možnost refinancování – předčasné splacení nebo refinancování hypotéky před skončením fixace může být spojeno s vysokými poplatky.

Výběr mezi krátkou a dlouhou fixací závisí na tom, jaká je vaše tolerance k riziku. Pokud si ceníte stability a jistoty, pravděpodobně dáte přednost delší fixaci. Naopak pokud sledujete trh a věříte, že sazby v dohledné době klesnou, může být kratší fixace lepší volbou.

Na co se zaměřit při výběru délky fixace?

Výběr optimální délky fixace není jednoduchý a vyžaduje zvážení několika klíčových faktorů. Prvním z nich je aktuální úroveň úrokových sazeb. Pokud se nacházíme v období vysokých sazeb, může být vhodné volit kratší fixaci a počkat na příznivější podmínky. Naopak při nízkých sazbách je dobré zafixovat si sazbu na delší dobu, abyste si zajistili stabilitu splátek i v případě budoucího růstu sazeb.

Dalším důležitým faktorem je vaše finanční situace a plány do budoucna. Pokud víte, že v následujících letech plánujete prodat nemovitost nebo výrazně změnit své finanční závazky, kratší fixace vám poskytne větší flexibilitu. Na druhou stranu, pokud plánujete dlouhodobě zůstat ve stávajícím bydlení a chcete mít jistotu neměnných splátek, může být delší fixace lepší volbou.

Důležitým aspektem je také vaše schopnost zvládat případné zvýšení splátek. Pokud máte dostatečnou finanční rezervu, můžete riskovat kratší fixaci s vidinou možných nižších sazeb v budoucnu. Pokud však preferujete jistotu a máte omezenější rozpočet, dlouhá fixace vám poskytne klidné spaní.

Výběr správné délky fixace úrokové sazby je důležitým krokem, který může výrazně ovlivnit vaši finanční situaci v budoucnu. Ať už zvolíte kratší, nebo delší fixaci, vždy je klíčové pečlivě zvážit aktuální podmínky na trhu, vaše finanční možnosti a plány do budoucna. Pokud si nejste jisti, jaká délka fixace je pro vás nejvýhodnější, neváhejte se na mne obrátit prostřednictvím kontaktů na webu. Společně najdeme to nejlepší řešení přesně pro vás.